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金領家庭懶人理財法

【理財要求】

  劉先生今年45歲,是珠海某外企高管,42歲的太太是律師。女兒現在讀初三,希望她能考上重點大學,畢業後去國外深造。此外,兩人還準備10年後同時退休,周遊世界。可是由於工作繁忙,他們無暇打理自己的資產,如何合理規劃才能順利達成心願?

  【財務狀況】

  固定資產:自住房子現值160萬元,用於出租的3套小戶型現值90萬元,汽車20萬元。

  金融資產:活期存款200萬元,股票40萬元。

  收入:劉先生和太太每月收入分別為2.5萬元和1.2萬元,還有6000元房租;此外,兩人年底分別有30萬元和6萬元的分紅。

  支出:家庭每月支出約1.6萬元,另外,每年還需支出女兒教育費用2萬元,旅遊3萬元,保費1萬元。

  保障:兩人都有社保,退休後每月共可領5000元,劉先生還有一份保額為10萬元的商業保險。

  【理財建議】

  建議一:調整緊急預備金

  緊急預備金是為了應對家庭出現意外的不時之需,一般應準備3-6個月的家庭固定開支。建議保留10萬元應急金,其餘的190萬元活期存款用於投資。

  建議二:優化投資組合

  建議劉先生投資於低中高風險等級的資產比例為4?4?2,以達到保值增值的目的。為鎖定財富,建議劉先生投資80萬元購買銀行理財產品,以年收益率4%計算,10年後本利收益可達118.4萬元。

  其次,劉先生希望女兒大學畢業後出國深造。假設學費增長率為2%,屆時本科教育需10萬元,留學約需60萬元。建議分兩步購買風險較低、容易變現的金融資產:購買3年期國債10萬元,年收益率5.7%,到期後本息合計11.8萬元,作為本科教育經費;投資40萬元購買積極配置型基金,如華夏回報,按8%年收益計算,7年後可達68.5萬元,用於留學費用。

  劉先生夫婦計畫提前退休並周遊世界。假設通貨膨脹率4%,要保證退休後維持現有生活水準,建議現在購買60萬元股票型基金,如華夏紅利,以10%年收益率計算,10年後將達到155.6萬元,仍有近150萬元缺口,建議利用每年年終分紅購買養老型商業保險進行補充(見“建議三”)。

  目前劉先生持有的40萬元股票都是績優藍籌股,具價值投資潛力,建議保留作為長期投資。以12%年收益率計算,10年後達124萬元。

  建議三:提高家庭保障

  如果夫妻倆將未來10年年終分紅的一部分,分期繳費購買相應的商業保險將極大提高家庭保障。

  建議劉先生未來10年每年繳費23.95萬元,用於購買信誠人壽保險公司保額100萬元的 “福享未來”養老年金險 (附加50萬元長期重疾險)。這樣,劉先生從55歲至80歲,每年可領取10萬元養老金;同時,建議劉太太未來10年每年繳費2.85萬元,投保信誠人壽保險公司保額為30萬元的“心聆一生”終身壽險(附加30萬元長期健康險)。該險種保險金額每年會增加2.5%,那麼,到劉太太70歲時,保額將增至45萬元。

  建議四:充分利用每年結餘資金

  劉先生一家每年收支結餘約61萬元,在增加家庭保障、每年支付約27萬元保費後仍結餘34萬元。這筆資金如存為活期存款,10年後本利和僅為351.23萬元。

  建議未來10年內,一方面以定期定額形式,每月投資2萬元購買指數型基金,如大成滬深300,按8%的年收益率計算,10年後可達366萬元。此外,餘下的10萬元推薦購買流動性好、收益穩定的貨幣型基金,如中信現金優勢,年收益率約2.7%,10年後可累積113萬元。經過理財規劃,每年結餘資金的收益比之前增加了約127.77萬元。
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